编者按：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。在立足服务“三农”和中小企业方面，小额贷款公司发挥着金融市场重要补充和经济润滑剂的作用；在实现与银行等金融机构的错位经营，做精做强小额贷款业务上面，小额贷款公司强化其金融行业的补充作用。从本期开始，我们分上下两期对泸州的小贷市场进行全方位的扫描，希望引起有关方面的关注。
泸州小贷市场 勃勃生机起风云（上）
酒城新报记者 初旭 文/图
万里长江穿越雪山草地、高山峡谷，一路走来，在进入泸州后与沱江相拥交汇，让泸州人听到了两江潮声。泸州是一座窖酒飘香的千年古城，得益于长沱两江的滋润，自古就是商贾云集、店肆林立，资源充足。解放后，泸州得到了很好地发展，拥有“酒城”“化工城”等众多美誉。近年来，泸州的酒业、化工、服务等行业得到了飞速发展，成为国内外商家的投资热土。因此，勃勃生机的小贷市场应运而生。
发展势头：小贷市场风起风云
最近，龙马潭区融丰小额贷款有限公司在龙马大道二道隆重开业，各界嘉宾云集，现场气氛热烈。
这家拥有1.5亿注册资金的小额贷款公司正式开业，标志着泸州市拥有工商正式注册的小贷公司已达18家。2013年以前成立的小贷公司仅有9家，包括龙马兴达、泸县立行、合江正亨、泸县正浩、合江全孚、纳溪时雨、泸县泸发、江阳泸商、纳溪百盛等。而2013年上半年，就新注册开业了龙马潭浩景、叙永元亨、叙永容大、泸州巨峰小贷、江阳开元、古蔺互诚恒源、古蔺贝强、兴泸鸿阳、龙马潭融丰等9家。据了解，有两家还正在筹备中。小贷公司的成立，用“雨后春笋”来形容并不为过，其发展势头十分迅猛。
据市政府金融办公室统计数据显示，截至2012年末，泸州小额贷款公司数量为9家，注册资金25亿元，贷款余额数亿元。而到了今年7月底，泸州小贷市场一下子增加到18家，注册资金由25亿元增加到40多亿元，其中，3亿元资本金以上的小贷公司有4家，规模最大的小贷公司资本金高达12亿元。
小贷公司的迅速增长，无疑加大了行业市场的竞争。据媒体报道，泸州周边一些地区出现抢占市场的情况， 由以前一个公司几个客户，发展成几个公司争一个客户。但泸州市场还没有达到饱和状态，抢占市场无从说起。
兴泸投资集团下属的兴泸鸿阳小贷公司总经理付佳告诉新报记者：小贷公司是将资金汇集起来，支持微小企业和个体工商业的发展，对稳定和助推泸州经济建设将起到积极的作用。泸州的小贷公司之间都存在一定的合作关系，是合作伙伴，而不是竞争对手。根据担负企业小贷贷款额度不能超过小贷公司资本进额的5%的相关规定，最近，公司接到了一笔借贷业务，由于公司无法达到客户的需求，就联手另一家公司共同来完成对这家企业的支持。泸州的酒类、化工、机械、物流及服务业比较多，需要服务的客户也多，但借贷条件降低了，风险也无从控制，彼此都明白这个道理，就不会形成市场的恶性竞争。
业内人士告诉记者，泸州的小贷市场还没有达到饱和状态，不是钱放不出去，而是没有更多的钱可放，泸州的小贷市场有足够的发展空间，市场前景看好。
开创先河：“产业链”模式龙马兴达
过去几年，由于银行信贷和市场需求不均衡，给小贷公司的发展提供了空间，原本一些非金融领域的公司纷纷涉足小贷业务，2010年成立的龙马兴达小额贷款股份有限公司（下称龙马兴达公司），便在泸州开创了这一先河。
机遇对企业和个人都是非常难得的。2010年，在四川省委、省政府提出“打造中国白酒金三角、建设千亿元产业”的关键时刻，泸州老窖集团紧紧抓住这一重大机遇，推出了“双轮驱动”（酒业、金融投资）战略，巧借东风，作为主发起人，成立了龙马兴达小额贷款股份有限公司，注册资本12亿元。小额贷款是一项新生事物，开启了泸州地方草根金融业的新时代。
龙马兴达公司由泸州老窖集团发起组建，出资占总股本的12.55%，其余还有141位股东，有20%属于国有股，80%是民营资本，主要是泸州老窖集团经销商、上下游关联企业等。由于特殊的股权结构和所处区域，龙马兴达主要满足作为“中国白酒金三角”核心腹地的泸州在白酒产业链上下游企业的资金需求，此外也包括部分“三农”以及中小微企业的资金需求。
龙马兴达公司总经理唐昌宜（泸州首届十大经济人物，酒城新报曾报道）是在金融行业工作多年的行家里手，他选择了这段富有挑战性的历史，扛起了龙马兴达小额贷款公司的大梁。公司成立那年，中国经济转型的外部环境非常严峻。但又面临众多机遇，在机遇与挑战并存的关键时刻，龙马兴达公司紧紧抓住机遇，发展自我。
短短三年，公司快速发展壮大，现已成为全国小额贷款公司行业的领军企业，连续三年蝉联“中国小额贷款公司竞争力100强”，并荣获“社会责任杰出贡献单位”“2011中国小额信贷最具发展潜力奖” “2011年度四川省十佳小额贷款公司”“2012中国小微金融机构最佳创新贡献奖”等殊荣。这些荣誉，是公司迅速拓展的业务量和迅猛增长的利润带来的。据介绍，龙马兴达2010年3月正式挂牌营业至2013年6月，累计发放贷款103亿元，累计实现营业收入7.3亿元. 实现利润总额5.1亿元，累计上缴税费1.5亿元，累计实现净利润3.8亿元。
除了国有资本进入小额贷款这一行业以外，一些民营企业也纷纷看好这一市场，开始打算进军泸州市场。唐昌宜说，作为四川省注册资本规模最大的小贷公司，龙马兴达公司力争用3年时间，成为全国首家在资本市场上市的小额贷款公司。目前，公司以全力服务“中国白酒金三角”核心腹地产业链企业为定位，不断探索“依托酒业产业链、服务地方中小微企业”的特色发展之路为目标，向既定目标一步一步地前进。龙马兴达已经初具规模，走上了一条健康稳定的发展之路。
强强联手：兴泸鸿阳涉足小贷
有着“国资背景民资加盟”的小贷公司，在泸州市场上并非龙马兴达一家。今年4月成立的泸州兴泸鸿阳小额贷款公司(下称兴泸鸿阳公司)也是其中之一。
兴泸鸿阳公司是由泸州市兴泸投资集团有限公司、泸州国有资产经营有限公司作为主发起人，14家法人股东共同发起设立，注册资本金3.5亿元。公司股权由国有资本、民营资本两部分构成，由国有资本控股。公司的成立，是兴泸集团创新股权投资模式，开通国有资本和民营资本合作双赢通道的有益尝试。
公司成立后，发挥了国资优势，推出流动资金贷款、循环贷款、“三农”贷款和多种多样的担保方式等特色产品，为中小微企业、“三农”、工商个体户提供各种信贷业务和相关咨询服务，促进泸州市城乡经济快速发展。兴泸集团相关负责人代表股东单位表示，公司今后将严格按照《四川省小额贷款公司管理办法》和银行业监管要求，遵循市场规律、抢占市场先机、规避经营风险、实现保值增值，打造行业标杆。
国资企业的强强联合，有雄厚的资金作支撑，有良好的社会美誉度，同时，也有利于资源整和未来的发展。兴泸鸿阳公司成立后，打出了“助你一币之力，财富指日可贷”的口号，他们不仅是这样说的，也是这样做的。公司管理层和业务人员大部分来自银行系统，具有一定的专业知识和技能，在审贷流程上能做到简便快捷、优质高效。公司总经理付佳告诉记者，公司国有股份占了70%以上，这就决定了公司的经营性质和理念，经营方面不完全以盈利为目的，还要承担一定的社会责任。最近，公司授信合江临港工业园区一家科技企业900万的一笔贷款业务，同时，还对两家个体企业给予了小贷支持。
抢占市场：民间资金纷纷涌入
国家对小贷市场的开放，无疑给社会资金进入实体经济，促进金融机构结构多元化，激发金融机构注入了新鲜的市场活力。很多拥有大量民间资金的企业家、个体老板纷纷看好这片风水宝地，大举向小贷市场进军。
2011年，继龙马兴达小贷公司之后成立的泸县立行小额贷款有限公司，是经四川省人民政府金融办公室批准成立的，公司注册资本1亿元，法人股东与自然人股东共7名，全部来自于民间资本。公司的成立，不仅完善了泸县的金融体系、改善了农村金融服务，而且架起了民营资本与“三农”和中小企业之间的桥梁，对壮大中小企业、加快县域经济发展也起到积极的推动作用。
2012年12月在江阳区挂牌成立的泸商小额贷款有限公司，由成都泸州商会牵头成立，是全体商会会员心系家乡，回家乡泸州投资兴办的第一个项目。公司注册资本1.05亿元，主要服务于“三农”、中小微企业、个体经营户及成都泸州商会会员，主要解决当前融资困难，为客户提供融资、理财、投资咨询等多元化服务。董事长李子茂表示：“诚实守信、合法经营，是我们的承诺，希望一如既往得到家乡各级部门和各界人士的关心支持，服务泸州，服务江阳，为家乡经济发展做出积极贡献。”为了鼓励更多泸州在外人士回乡创业发展，市政协副主席、市委统战部部长巫俊明，泸州市原副市长陈万春，市金融办、市银监分局、江阳区经信局等领导及部分银行部门负责人参加了公司的开业庆典。
今年年初经四川省人民政府批准成立的泸州市江阳区开元小额贷款公司，注册资本金1.5亿元， 8个股东中，既有房产商人，也有从事物流、服装、酒业的私营业主。
成立于今年3月的泸州市龙马潭区巨峰小额贷款股份有限公司，注册资本金4.2亿元，由泸州市24家实力雄厚的法人股东组成。公司主营业务为发放贷款及相关咨询活动。
今年3月，泸州市古蔺县首家小额贷款公司——贝强小额贷款有限公司正式成立。这是一家以古蔺县工商联组织，由古蔺煤矿(西段)有限责任公司发起成立的公司，注册资金1.1亿元，目前已与泸州金润融资担保公司签定担保合作协议。它的成立，将给古蔺县陷入融资难的中小企业、“三农”个体工商户和自然人打造融资方案、提供一定的金融服务，也为规范民间资本提供了一条可行途径。
最近挂牌成立的泸州市龙马潭区融丰小额贷款有限公司，以四川泸县万福企业和四川隆昌飞龙实业为主发起人，注册资本1.5亿元。公司以“融通天下、丰裕万家”为宗旨，以“三农为根，发展为本”为经营理念，以“做客户的终身制合作伙伴，为员工提供最好的发展机会，为股东创造最大的价值”为指导原则，以国际化的视野和思路，结合现代金融服务理念，打造金融投资的新典范，为中小微企业、城乡个体经营户发展提供贷款，助推地方经济。
融资难题：希望政策能够放宽
据记者了解，泸州先后成立的18家小贷公司，绝大部分资本都来自民间，其股东大部分来自于私营企业和个体老板。其主要服务项目为：发放农村贷款、农业贷款、农民贷款、中小企业贷款、微小企业贷款、城镇居民贷款、个体工商户贷款，并为广大需求者提供相关咨询活动。其主要贷款服务方式为：信用贷款、抵押贷款、质押贷款、联保贷款、担保贷款，并与客户提供相关的办理业务咨询。
时下的泸州小贷市场可以用风起云涌来形容并不为过，但融资却成为制约发展的最大瓶颈。按规定，小贷公司资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金余额不超过资金净额的50%。浙江省政府出台的《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》(下称《意见》)，明确表示“对坚持服务‘三农’和小企业，合规经营、风险控制严格、利率水平合理的小贷公司，其融资比例可放宽到资本净额的100%”。 《意见》对扩大小贷公司资金来源渠道则包括：“扩大银行业金融机构的融资比例，小贷公司可自主选择若干家银行融资”、“经同意，也可在本市域范围内小贷公司之间进行资金调剂拆借”等。
就四川等地而言，政府在小贷市场这块的政策还没有得到完全放宽。泸州某小贷公司负责人表示，融资难成为部分小贷公司最大的困扰。对泸州来说，需要融资的企业和个人是一个庞大的群体，资金需求旺，由于小贷公司注册资金原因，无法全部满足众多中小微企业的融资需求。希望政府在小贷政策上有所突破，给一些信誉较好、经营健康、操作规范的民营小贷公司以配套融资支持，解决他们的融资难题，使这一行业健康稳步发展，让小贷公司更好地来支持泸州的实体企业发展。
（来源：酒城新报2013年8月2日69期）
泸州小贷市场 勃勃生机起风云（下）
新报记者 初旭 文/图
酒城新报上期刊登了有关我市小贷市场的发展现状以及小贷公司的经营模式。如何搞好小贷业务，如何规避小贷市场中可能存在的风险，新报记者为此采访了相关业内人士和权威部门，请他们对小贷市场的发展作了分析和建议。
行业现状：小贷公司风险重重
小贷公司数量的不断增加，无疑也加大了同业企业之间的竞争，但其中绝大部分小贷公司的合伙人都是私营企业主，由于管理、风险评估、资质抵押相对简化，也蕴藏着巨大的风险。
随着竞争的增加，小贷公司原来的贷款利率水平也受到影响。 一些公司风控比较好的，就下调利率；而有的公司则只能扩大规模，发展更多的客户。对此，某小贷公司市场部负责人认为，小贷公司数量在增加，但市场总量就那么大，跟银行相比，小贷资金总量并不是很多。每个小贷公司都有自己的客户群，而有的小贷公司就是集团内部的一个融资渠道，它们要不就是针对某个市场或者某个行业，并没有太明显地感觉到相互之间的竞争。由于经济增长放缓，一些中小企业受到大环境的影响而出现资金困境，泸州也出现小贷风险端倪。
业内人士周先生分析认为，金融行业最大的特点是必须建立在实体经济之上才能健康有序发展。泸州的主要产业是酒业、煤炭、房产、化工、机械和物流。泸县桃子沟煤矿矿难、古蔺县护家乡龙洞煤矿顶风违规作业被罚等“乌金事件”，让泸州许多煤炭企业无法缓过气来。国家出台的“限制三公消费”，给泸州的酒业也带来了不小的影响，政策因素不仅给整个白酒行业带来了压力，也给其上下游企业，如包装、制造、物流、餐饮、服务等都带来影响。
市场要有活力，是整个市场的有机整合和共生共荣，而不是靠某个行业来一家独大。据记者了解，泸州也出现个别企业老板“跑路”现象。泸州某包装印刷公司，长期从事酒业包材业务，由于酒业不景气，导致行业举步维艰，老板无奈之下只好“跑路”。有消息称，老板这一不明智之举，也套牢了个别材料供应商和小贷公司。这家包装公司先后在两家小贷公司成功融资，后来前面两家公司紧急“追债”，该包装公司又到第三家公司融资，还前面两家小贷公司的“借债”。由于第三家公司风险评估不够，给予融资，最终让自己受了影响。
从事小贷公司的刘先生告诉记者，从事小贷公司业务肯定也有风险，如果有小贷公司说自身没有坏账的话，那可能有问题。小贷公司在业务把控、审核上肯定比不上银行，但主要还是要看怎么去把控，比如是一些很熟悉的客户的话，风险肯定就会小很多。相比银行，小贷公司的利率毕竟要高很多。
从事酒业的银先生分析认为，泸州的小贷市场风险主要是审贷不严格造成的，往往许多业务是通过熟人朋友介绍而完成的，这里面有可靠的成分，但有可能埋下了风险；第二种情况，是个别小贷公司自身实力不够，造成后劲不足，导致后期无法正常运行；还有一种情况是，小贷公司贪大求全，违背了自身“短期借贷”“搭桥渡人”的规律，认为自己就是“放水公司”，学习银行作长线放贷，这就构成了风险。银先生告诉记者，有的小贷公司利率高达5分，如此高的利率，没有哪一个行业可以支撑。据记者了解，泸州一家小贷公司贷出一笔六十多万元贷款，遭遇骗贷陷阱，通过多种渠道无法收回，改走司法程序，律师费花了不少，至今还没有收回。
银先生进一步分析认为：小额贷款公司是一种新生事物，从业人员绝大部分是从外部招募的，未经过正式的业务培训，操作过程中容易出现合同填写不规范、借款人印鉴不清楚、贷款前提条件未落实、对客户经营状况以及偿债能力的判断欠缺经验等问题。经验丰富的金融企业管理层几乎都明白一个道理——最大的风险来自于内部，操作风险也就随时存在了。还有小额贷款公司的客户过于集中于某一地域甚至某一产业，导致了公司经营风险过于集中于某一地域或某一产业，也会给公司带来地域性风险。另外，信用风险、法律风险等也会阻碍着小额贷款公司的发展。
泸州也有在风险防控上做得较好的小贷公司。龙马兴达小额贷款公司以“低风险、零损失”为目标，通过治理层面、内部管理层面、风险管理组织架构以及加强对外合作、依靠老窖集团控制力、加强依法收贷体系建设等多种途径有效防范了风险。成为规避风险的榜样。? ?
银先生建议，小贷公司还是要回到自身定位上来，由于不具备银行的功能，也没有银行的抗风险能力，千万不要盲目学银行，小贷公司只有在经济比较健康的情况下，才能健康发展。
时下，一方面小微企业举步维艰，渴求信贷发展自我，另一方面小贷公司有待完善，风险重重。有没有更好的办法既能拯救小微企业，又能保证小贷公司规避风险不受损失呢？这些值得去探讨和研究。
发展方向：填补100万以下信贷放款
近年来，小贷公司得到了前所未有的发展，泸州在这方面和全国的其他地方一样，这片市场也是红红火火。在市场中，小贷公司发挥了很重要的拾遗补缺的市场润滑作用，但小贷公司该怎么定位呢？
小贷，小贷，就是从小处入手开展工作，拓展业务，而不是去贪大求全，去和银行抢饭碗。小贷公司只有弥补市场服务空白，才有生存空间。什么是市场空白呢？在银监局、金融办和政府的一系列的政策引导下，近几年国有商业银行，股份制商业银行和城市商业银行、农信社、各类金融机构都加大了对小微企业的服务力度。由于成本效益的原因，他们对于小微企业的贷款，一般只能做到100万到300万元，股份制银行和商业银行能做到100万元，大型商业银行能做到300万元。100万元以下的是服务最欠缺的，而且小额信贷最主要的一个特征就是小额信用放款。
现在很多银行在放款时，都要求有抵押和贷款。银行是经营信用的企业，如果银行不注重一个企业的现金流，不注重一个企业的地区还款能力，而把所有风险的化解都寄托在抵押物和担保上，这样和典当行有什么区别？银行的技术含量就在于它能够恰当地把握客户的现金流和第一还款能力。小贷公司是一项特殊的技术，技术在于能够通过识别，用信用放款的方式给低收入和现在还在起步的企业贷款融资。因而，小贷公司要补的空白是100万元以下的信用放款，这才是小贷公司的发展方向。
? 一位金融观察人士分析认为，泸州和全国一样，目前的小贷市场还处在初级阶段，不仅仅停留在放款这个单一的水准上，未来还有很长一段路要走。他认为，小贷市场总体来说还需要完善，日前，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，就是一个很重要的信号。该《意见》要求，更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，更好地发挥金融政策、财政政策和产业政策的协同作用，优化社会融资结构，持续加强对重点领域和薄弱环节的金融支持，切实防范化解金融风险。该《意见》提出了10条政策措施。提出要继续执行稳健的货币政策，合理保持货币信贷总量；引导、推动重点领域与行业转型和调整；整合金融资源支持小微企业发展；加大对“三农”领域的信贷支持力度；进一步发展消费金融促进消费升级；支持企业“走出去”；加快发展多层次资本市场；进一步发挥保险的保障作用；扩大民间资本进入金融业；严密防范金融风险等。
其中，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。这位金融观察人士认为，小贷公司的未来，就是整合资源，成立村镇银行、社区银行。这样会对整个行业的发展和提升有积极的意义。
泸州市金融办公室负责人告诉记者，泸州的小贷市场目前健康有序，正步入良性发展。泸州市根据国家的相关金融政策，对所属的小贷公司都严加监管：严禁吸收存款和非法集资，严禁账外经营信贷业务，严禁变相提高信贷利率，严禁信贷资金流入民间借贷市场。对违规者一经查实，将依法查处。
该负责人说，泸州有较好的产业发展基础和优势，有众多优良的实体经济企业，为小贷市场的发展提供了很好的土壤。特别是泸州商贸、物流、酒业、餐饮的发展，为小贷市场提供了较大的生存和发展空间。小额贷款公司填补了银行服务的空白，为小微企业和个体企业提供了及时、短期、快捷、简便的服务，为民营资本参与实体经济发展创造了新的渠道。只要银行不能满足小微企业和个体金融需求，小贷就永远有市场。
就小贷公司未来的发展方向，整合资源成立村镇银行、社区银行的这一构想，从事金融现在转行小贷业务的夏先生认为，小贷公司始终是小贷公司，资金实力并不强劲，资金短缺也是常事。一旦成立银行，就会受到人民银行、银监局、金融办等部门的监管，相对来说，利率也不会太高。银行凭借多年建立起来的商业信誉，在存贷方面会比村镇银行、社区银行略高一筹。村镇银行、社区银行吸收股东的大量闲钱放贷不成，还要支付高额的利率，要生存下去就会十分艰难。
未来发展：一些思考和建议
最近，国务院就金融支持经济结构调整和转型升级新提出多条富有前瞻性和突破性举措，包括引导信贷资金支持实体经济、加快发展多层次资本市场、推动民间资本进入金融业等，将给中国金融业未来发展带来深远影响。在此，我们根据收集的相关意见和建议，就小贷市场提出一些思考和建议，供相关人士参考
强化市场化运作：坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小贷的功能。将小贷从单一的扶贫中解放出来，一方面，把小贷机构发展逐渐建立在市场化基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式；另一方面，弱化地方政府对小贷机构的过分干预，避免其成为新的金融体系不良贷款的来源。
寻求多渠道的资金来源：中央银行应继续加大小贷资金的投放力度，以有效调节资金供求紧张状况。在个别地区，央行允许自主上浮存款利率，以缓解资金问题。疏通横向资金融通渠道，根据各地自然条件、产业构成不同，信贷资金供求状况差别等，条件成熟时建立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配置。
放开小额信贷利率，实现利率市场化：地方政府不再强制性规定具体利率，在不超过基准利率四倍这一前提下，放开利率水平，根据当地资金需求情况，自主制定利率水平，比如，可以采取由借贷双方自主协商的方式来确立交易利率。当然，利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本，也就是要实现赢利性。
创新信贷产品，对不同产品实行差别利率：对于生产性贷款和非生产性贷款，可以实行不同的利率，即对于生产性贷款实行较为优惠的利率以鼓励贫困农民通过农业生产改善家庭经济状况。
建立小贷的风险控制机制：通过建立经济档案，对企业、个人的住址、人员、经营情况等详细记载并经常更新，这样，在发放贷款时可以减少不必要的违约风险。对于历史记录不好的企业取消资格或加以限制，而对于信用良好的可以给予一定的利率优惠和优先贷款，同时完善呆、坏账准备金制度。
加快小贷监管框架的建立，完善相关法律法规：针对不同形式的小额信贷，采取不同的监管模式，这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，将其纳入银行监管框架中。对于一些硬性指标，如最低注册资本、资本充足率、存款准备金率、风险集中度等作好严格规定。
抓住机遇，小贷向正规化方向发展：以往的小贷采用的方式多为项目运行，不仅作用范围有限，而且很难实现可持续性。根据国外小额信贷的实践可以看出，小额信贷将来的发展方向是逐渐向正规化过渡。小贷公司在放宽市场准入的机遇下，希望通过努力取得金融牌照，进入正规金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了筹集资金的渠道。
权威解读：加强风险防范和规避
在三年多的时间里，泸州小贷行业从无到有、由小到大，为全市上千户小微企业、农户、个体工商业者提供了及时的融资服务。泸州小额贷款公司三年累计发放贷款151亿元。越来越多的普通人通过这些被称为“草根金融”的帮助，开始实现自己的创业梦想。在四川省小额贷款公司宣传月之际，记者就小贷市场的发展前景专访了市金融办公室主任朱宣明。
记者：我市小贷公司发展的情况如何?
朱宣明：我市小贷公司的发展势头良好,全市共有18家小贷公司开业运营。在布局规划上，我们努力实现在各县区都设立小贷公司，扩大覆盖面，同时更注重小额贷款的市场需求。目前我市已实现县域小贷公司的全覆盖，在小贷需求旺盛的江阳区、龙马潭区有8家小额贷款公司，注册资本占全市的76%。我市18家小额贷款公司今年1-6月累计发放贷款58.4亿元，同比增长90%；贷款余额为54亿元，同比增长71.6%，实现经营收入3.2亿元，累计纳税8000万元。
记者：我市小贷公司的资本主要构成有哪些，有哪些经营特色?
朱宣明：目前我市小贷公司的资本金中，民营性质的占90%，来自市外、省外的资金约占30%。出资人几乎涵盖了酿酒、煤炭、商贸、建筑、物流等民间资本活跃、发展迅速的行业，既有泸州老窖、四川鑫福、兴泸集团、巨洋集团、佳乐集团等有实力的企业，也有市外、省外回流资金加盟。由于出资人与相关行业的天然联系，小贷公司在开业之时就拥有较为熟悉、广泛的客户群体。加之小额贷款公司分散、灵活、便捷的经营理念和经营模式，能满足小微经济实体差别化的金融需求，使其信贷产品具有广阔的市场。
记者：我市小贷行业在支持小微企业和服务地方实体经济发展方面，发挥着哪些积极作用?
朱宣明：小贷公司既是传统正规金融的有益补充，还具有为中、小、微实体经济服务的独特优势，在解决小微企业融资难方面起到积极作用。小贷公司服务县域经济，贡献税收，创造就业，深受地方政府、企业欢迎。小贷公司通过积聚社会资本，对实体经济开展金融服务，是目前民营资本进入金融领域的主要通道，也是规范民间融资，使之阳光化、合法化的重要途径。小贷公司扩大了金融服务覆盖面，缓解了中、小、微实体经济的融资难。此外，小贷公司还是利率市场化的先行者，对民间资金市场价格具有平抑作用，降低融资成本。
记者：小贷公司对地方经济发展起到了积极作用，在鼓励其发展上有怎样的政策措施?
朱宣明：我们建立健全了小贷公司设立、筹建、开业审查制度，促进小贷公司发展。将小贷公司纳入全市金融机构目标考核体系，对经营规范，服务实体经济、服务小微经济的小贷公司给予奖励。同时，各区县对所辖设立的小贷公司予以税收优惠支持，鼓励小贷公司做大做强。
记者：在监管和风险防控上，市金融办有哪些措施?
朱宣明：首先，我们要坚守小贷公司经营“四禁止”的“红线”，即“严禁吸收存款和非法集资、严禁帐外经营信贷业务、严禁变相提高贷款利率、严禁信贷资金流向民间借贷市场”，加强小贷公司贷款过程的监管和贷后检查、客户专访，提高小贷公司违规操作成本，设置防范小贷公司风险传导防火墙，做到市、县两级共同监管，严守不发生区域性风险和系统性风险的底线；加强对出资人、高管人员的学习与教育，发挥托管银行的监管职责；加强小贷公司资本金的全程透明监管，防止发生抽逃资本金、向股东关联人贷款等行为。我们还积极推动社会监督，在通过媒体进行正面宣传的同时，对违法违规的行为进行曝光。我们也要切实保护小贷公司金融资产安全与合法权益，联合法院、公安、工商等部门，整治恶意逃废债务、非法集资、非法吸收存款、非法发放贷款等行为，为小贷公司发展营造良好环境。
记者：小贷市场今后在发展与监管工作方面有和打算？
朱宣明：一是加强规划，合理有序发展。新设机构与增资扩股相结合，到年末，全市小额贷款公司达到20家，注册资本达到45亿，力争贷款余额占我市当年银行金融机构贷款余额的10%，占我市当年银行金融机构中小企业贷款余额比例达到30%以上，使小额贷款公司逐步成为泸州民间金融的主导力量。二是做大做强小贷事业，争取当地党委、政府为小额贷款公司提供扶持政策，降低经营成本，促进稳健持续发展。三是切实保护小额贷款公司金融资产安全与合法权益。联合法院、公安、工商等部门，开展对恶意逃废债务、非法集资、非法吸收存款、非法发放贷款的专项整治活动，为小额贷款公司发展，营造良好环境。四是建立银行金融机构、小额贷款公司、融资担保公司组成的联系会议制度或成立联合会，搭建信息互通、共建共享的金融服务平台。五是强化小额贷款公司监督管理。进一步加强出资人、高管人员的学习与教育，既看重经济效益，更要有社会责任感，不能片面追求高利润、高回报。六是调动和发挥托管银行的监管职责，加强小额贷款公司资本金的全程透明监管，防止发生抽逃资本金、向股东关联人贷款等行为。七是积极推动社会监督，发挥媒体的独特优势，既注重正面宣传，积聚正能量，也要对违法违规的行为进行曝光。要加强小额贷款公司客户的走访与调研，听取客户意见，将客户的反馈信息纳入监管考核内容，促进小额贷款公司规范经营，合规盈利。
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小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。
泸州市金融办公室监督举报电话：0830—3190543
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小贷公司：小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
小贷公司申请成立步骤
一、有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。
二、区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。
三、经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。
申请成立条件
1.有符合规定的章程。
2.发起人或出资人应符合规定的条件。
3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。
6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
7.有必需的组织机构和管理制度。
8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。
申请注意事项
在线申请前，请确认您是否符合以下无抵押小额贷款申请条件：25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁）
单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月
稳定的职业和收入
申请程序简单便捷：避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。
?贷款分类
个人
工薪阶层的个人贷款服务。拥有数量众多的网点，全程帮助整个贷款流程。也可方便地在网上申请贷款！ 提供高达15万元人民币或更多的贷款，贷款期限分12个月或18个月。一般能在申请的当天放款。
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小企业主的免抵押、免担保的贷款服务。无论经营小公司还是摊点，只要经营时间超过六个月，都可以申请高达30万元人民币的贷款。一般能在两到三天内放款。
循环信用
客户可以在预定的限额内，方便地还款或重贷，而无需支付违约金！这对于时常需要额外现金的客户以及需要灵活还款、随时取现的客户来说是最好的选择。
（来源：酒城新报2013年8月9日70期）
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